La France consacre 11 % du PIB (richesse nationale) à la santé. Ce qui la place dans les pays les plus dépensiers de la planète sur ce domaine. Les dépenses de santé augmentent plus rapidement que la richesse nationale depuis 40 ans du fait de 2 facteurs principaux :

• Le vieillissement de la population. Les dépenses de santé augmentent automatiquement avec l'âge. C'est un phénomène naturel et les décideurs ne peuvent qu'accompagner ce fait.
• Le coût technique des soins qui augmentent plus rapidement que les résultats de santé obtenus. C'est le combat permanent du gouvernement écartelé entre amélioration des soins, optimisation des dépenses et capacité de financement de l'assurance maladie.

Le système de soins français est considéré par les organismes internationaux comme l'un des meilleurs du monde, tant par sa qualité générale que par son accessibilité pour les plus démunis. En termes de résultats, notre espérance de vie totale ou en bonne santé ne peut être qualifiée que de "correcte", compte tenu de l'effort financier réalisé et en le comparant aux systèmes de santé des pays voisins.

Sur le graphique suivant, nous pouvons visualiser le rapport entre l'espérance de vie en bonne santé et l'effort financier par pays.

Nous pouvons constater que les moyens (assurance maladie + mutuelles privées + dépenses non remboursées) mis en œuvre ne sont pas le seul critère permettant à la population de vieillir en bonne santé. Organisation des soins et mode de vie semblent être des critères tout aussi pertinents à analyser.

La part des dépenses santé couvertes par la solidarité via essentiellement l'assurance maladie représente environ 78 %. Ce taux évolue globalement peu depuis 20 ans. Actuellement, la concentration des remboursements de dépenses de santé est mise sur les maladies graves concernant seulement 20 % de la population alors que les remboursements des soins courants, concernant 80 % de la population, est en baisse. Les Français dépensent chaque année 3 318 euros (référence 2007) pour leur santé et en hausse constante. Ces frais de santé sont répartis entre l'hospitalisation à 45 % et les soins de ville à 55 %.
C'est ce qu'illustre le graphique suivant :

La santé est ainsi devenue le premier budget du pays, avec une croissance constante pesant lourdement sur les équilibres financiers de la nation, des collectivités et des ménages.

Assurance maladie : tout n'est pas pris en charge également

L'assurance maladie ne couvre pas de manière homogène les différentes catégories de soins.

Les services publics couvrent environ 71 % de nos dépenses médicales de soins de ville, mais cela cache de fortes disparités.

Ces chiffres incluent les malades en ALD (Affection Longue durée) qui sont pris en charge à 100 %, sur la base de remboursement de la Sécurité Sociale alors que les autres paient un ticket modérateur. La rubrique "médicaments" n'inclut pas les déremboursés et autres produits de confort. Mais elle inclut ceux qui sont délivrés par l'hôpital avec une prise en charge à 100 %.

Ces valeurs n'incluent pas tout ce qui se passe en dehors des strictes références de la Sécurité Sociale. Ces soins non référencés, à la limite entre le médical et le confort sont en augmentation constantes.

Enfin, l'optique n'est pas mesurée dans ce tableau. Elle représente environ 68 € par personne et l'assurance maladie n'intervient que pour moins de 10 % dans les remboursements.
On constate ainsi que la référence Sécurité Sociale tend à s'écarter des prix réellement pratiqués sur le marché en dentisterie et médecine de spécialité, justifiant la prise d'une complémentaire santé (mutuelle ou assurance santé). Une mutuelle permet de rembourser le montant du ticket modérateur.

Le marché des complémentaires santé pèse plus de 60 Milliards d'euros. Il est éclaté entre plusieurs centaines d'assureurs, aucun n'ayant une position dominante lui permettant d'infléchir le marché. Il s'agit d'un secteur hyper-concurrentiel offrant aux clients une multitude de possibilités et de prix.

On trouve 4 grandes catégories d'acteur : les mutuelles, les compagnies d'assurance, les institutions de prévoyance, es grossistes et marques blanches.

Les mutuelles

Organismes à but non lucratif issus des mouvements de solidarité entre les salariés. Il existe plusieurs centaines de mutuelles, mais le marché et les normes de sécurité financière Européenne tendent vers un regroupement massif. Les plus importantes mutuelles dépassent le million d'adhérents. Les mutuelles occupent une place prépondérante sur le marché de l'assurance santé individuelle.

Les compagnies d'assurance

Longtemps pénalisées par une fiscalité désavantageuse, elles ont retrouvé du dynamisme dans le domaine de l'assurance santé depuis la mise en place de l'égalité de traitement fiscal imposée par l'Europe au début des années 2000.

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Les institutions de prévoyance

Elles sont connues du grand public au travers des contrats d'assurance Entreprise avec la retraite complémentaire et la prévoyance obligatoire. Elles occupent une bonne place dans l'offre des mutuelles entreprises et tentent de se développer sur le marché individuel de l'assurance santé.

Les grossistes et marques blanches

Certains distributeurs d'assurances créent leur propre marque d'assurance avec une offre produit souvent originale. Ces marques sont nécessairement garanties financièrement par l'un des 3 acteurs précédents. Certaines réalisent leur propre gestion (appel de cotisation et remboursement), d'autres laissent l'assureur faire la gestion pour ne s'occuper que de l'aspect commercialisation.

Et la Sécurité sociale ?

La Sécurité Sociale s'oriente vers la couverture du risque lourd (l'hospitalisation) en se désengageant progressivement des soins de ville. Les complémentaires santé (mutuelle ou assurance) prennent de plus en plus d'importance en prenant le relai. Elles sont ainsi devenues le principal moyen de financement de l'optique et du dentaire.

La plupart des français accèdent à une couverture complémentaire en souscrivant une mutuelle ou une assurance santé. Le système de solidarité avec la CMU et l'ACS permet aux plus démunis d'accéder à un niveau très correct, similaire aux contrats les plus classiques du marché.

Source DREES

Les dépenses de santé augmentent avec l'âge, justifiant ainsi l'augmentation des cotisations des mutuelles complémentaires santé. Les 3 dernières années de la vie représentent 50 % des dépenses totales de santé d'une vie entière.

Dépense de Santé par Âge (2000)