Démystification sur les contrats de mutuelle vis à vis des personnes âgées

La quasi totalité des contrats d'assurance complémentaire santé sont dits " responsables " et en conséquence, ils sont :

• viagers : pas de limite d'âge une fois adhéré et la mutuelle ne peut pas vous résilier.
• sans questionnaire médical à l'adhésion
• dans l'obligation de respecter tous les remboursements, sans plafond et avec les franchises de l'assurance maladie comme tout autre contrat responsable, jeune ou senior.

Le fait d'être un Senior ne change rien à ces obligations ; toutes les mutuelles et assurances doivent respecter ces règles.

Certains seniors hésitent à changer de mutuelle car ils ont peur d'avoir des difficultés à se faire accepter dans une autre complémentaire santé ou de voir leurs cotisations augmenter.

Si vous êtes en cours de traitement lourd ou d'hospitalisation, ce n'est certainement pas le moment de changer de mutuelle. Délais de carence, antériorité des soins ou faible enthousiasme commercial ne favoriseront pas le changement de mutuelle à cette période critique.
Mais si votre santé est normale avec les traitements courants propres à la vie d'un senior, vous trouverez sans difficulté une nouvelle mutuelle. Le marché des seniors est rentable, et les mutuelles et assurances courtisent allègrement les seniors. Attention toutefois à la limite d'âge à l'adhésion. Les jeunes seniors (moins de 70 ans) sont très courtisés par les mutuelles ; les plus âgés le sont moins.

L'âge est le principal facteur de dépense de santé.

Dépenses de santé par âge (2000)

Les cotisations des mutuelles suivent la courbe de cette douloureuse réalité. Et cela fait bien longtemps qu'il n'y a plus de transfert de solidarité entre les âges. Les jeunes ne payent plus pour les seniors, chaque tranche d'âge paie au réel. Il ne devrait donc pas y avoir de mauvaise surprise sur vos cotisations à garanties égales si vous changez de mutuelle santé.
Toutefois, certaines mutuelles étroitement liées à votre activité professionnelle, mutuelles d'entreprise ou mutuelles de la fonction publique, conservent encore avec leur retraités des avantages sur les cotisations pour les seniors. Si vous êtes dans ce cas, conservez votre mutuelle.

Une assurance santé conforme aux spécificités médicales des seniors

Chaque âge a ses contraintes et ses besoins.
Les seniors ne sont plus concernés par les grossesses, les problèmes de stérilité, l'orthodontie, les gardes d'enfant, les maladies infantiles et leur cortège de prévention...
A contrario, les seniors sont particulièrement exposés aux problèmes auditifs, aux maladies liées à l'âge, à l'hospitalisation, et ont des besoins de prévention spécifiques ou d'aide à domicile.

Des contrats d'assurance santé dédiés aux seniors prennent bien en compte ces spécificités...

...tout en évitant de payer des cotisations pour des remboursements qui ne les concernent pas.

Le poste sur lequel vous ne devez absolument pas lésiner est l'hospitalisation.
L'assurance maladie est très loin de couvrir l'hospitalisation à 100 % et votre mutuelle revêt un caractère primordial. Chirurgie à 200 % ou plus, chambre particulière et prise en charge d'une chambre en maison de retraite sont des valeurs clés que vous devez retrouver dans un contrat de mutuelle orienté vers les seniors.

Les soins de ville (consultation, pharmacie, infirmière, kiné) ne présentent pas de spécificités propres aux seniors. Les gros besoins quantitatifs liés à l'âge sont couverts par des cotisations adaptées.
A vous de choisir le niveau de couverture qui convient à votre situation.

Seniors : économisez votre budget mutuelle sur le dentaire et l'optique

Ce que l'on sait moins, c'est que les postes " Optique " et " Dentaire " des mutuelles sont souvent surévalués par les seniors. La plupart porte des lunettes et a connu des problèmes dentaires coûteux. Mais passés ces évènements, la vue et les problèmes dentaires se stabilisent et demandent moins de remboursements au fur et à mesure que l'on avance en âge. Si vous devez faire des économies sur votre budget mutuelle, c'est sur ces 2 postes qu'il faut porter votre attention en acceptant de payer en direct ces soins au lieu de les garantir par une mutuelle.

Les contrats responsables doivent intégrer 2 actes de prévention choisis dans une liste imposée par l'assurance maladie. Une complémentaire santé de senior intègrera des actes tels que l'ostéodensitométrie ou le dépistage de l'audition.

Les contrats orientés seniors développent les services à domicile en cas de maladie.

Attention à ne pas confondre contrat d'assurance santé et de prévoyance.
L'assurance complémentaire santé n'est pas une garantie contre la dépendance et n'est pas non plus un système qui vous financera de manière durable les services à la personne âgée.
Il existe d'autres solutions d'assurance et de services adaptées à ces problèmes.