Les différentes structures juridiques

Mutuelle et Mutuelle d'assurance

Pas d'actionnaire, pas de capital, bénéfice reversés aux adhérents ou aux œuvres sociales et solidaires.

La grande particularité d'une mutuelle ou d'une mutuelle d'assurance est qu'il n'y a pas d'actionnaire et donc pas de propriétaire du capital. Les sociétaires (tous les assurés) sont les "propriétaires" de la mutuelle à laquelle ils ont adhéré.
Contrairement aux compagnies d'assurance, les mutuelles sont des organismes à but non lucratif et ne distribuent pas de bénéfice à leurs actionnaires. Toutefois, pour pouvoir exister dans notre société économique ces mutuelles doivent au minimum équilibrer leur compte.
Le surplus éventuel (le bénéfice) est redistribué soit aux adhérents sous forme de baisse de cotisation, soit à des œuvres sociales internes et autres organismes de solidarité.

Assurance et Institution de Prévoyance

Des actionnaires, un capital, une recherche de rentabilisation des investissements.

Les compagnies d'assurance et les Institutions de Prévoyance sont des sociétés de capitaux classiques, qui appartiennent à leurs actionnaires.
Lesquels recherchent une rémunération de leurs investissements au travers des bénéfices distribués. Leur but est d'optimiser leur efficacité pour maximiser leurs bénéfices.

Mutuelle moins chère que Assurance ?

Pas forcément...

Ce qui semble évident au premier abord - les mutuelles à but non lucratif devraient être moins chères que les sociétés privées de capitaux - n'est pourtant pas si évident...
Ces 2 types de structures sont en compétition et quand on y regarde de plus près, notamment sur les comparateurs de prix, les écarts de tarif à garantie égale ne sont pas du tout systématiquement à l'avantage d'une mutuelle plutôt que d'un assureur.

Pour faire une véritable comparaison entre Assurance et Mutuelle, et voir qui est le mieux placé, utilisez un comparatif en ligne :

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La structure juridique a-t-elle réellement un impact sur la cotisation ?

Mutuelles et Assurances doivent investir pour exister. Un nouvel immeuble, un nouveau système informatique, une extension de réseau commercial, le développement de la notoriété par de la publicité, tout cela coûte cher et nécessite des capitaux. Les 2 types d'entreprise doivent faire appel régulièrement à des moyens externes pour financer leurs besoins.

Les investissements des mutuelles

Pour financer leurs investissements, les mutuelles ont 2 grandes possibilités : faire appel à une banque et payer des taux d'intérêt, ou augmenter les cotisations des adhérents.

Les investissements des assurances

Les assurances peuvent faire comme les mutuelles, mais en plus, elles peuvent faire appel à leurs actionnaires. Les actionnaires seront rémunérés seulement s'il y a des bénéfices consécutifs aux investissements.

Quel est le meilleur modèle ?

Au final, rémunérer une banque à 5 % de taux d'intérêt, ou des actionnaires avec 5 % de bénéfice, ou augmenter les cotisations, on voit bien que cela revient au même.

Traditionnellement, les mutuelles vendent en direct et sont propriétaires de leur réseau commercial, essentiellement constitué de salariés, et des agences directes.
De leur côté, les assurances choisissent plus fréquemment de s'appuyer sur un réseau d'Agents ou de Courtiers en assurance, qui sont des sociétés privées rémunérées à la commission.
On a souvent tendance à croire que la commission versée par les assurances est très importante et se répercute lourdement sur les cotisations. S'il est vrai que les commissions finissent par se répercuter sur les cotisations, il n'est pas du tout certain qu'elles coûtent plus chers qu'un réseau d'agence en propre. En effet, maintenir une agence de proximité avec 2 salariés qui attendent le client est plus onéreux que de payer occasionnellement un courtier au résultat.

À l'inverse, une grosse agence de salariés qui tourne à plein régime coûte très probablement moins chère que les commissions des courtiers. Mais comme Mutuelles et Assurances doivent mailler le territoire pour commercialiser leur offre et que bien souvent elles font le choix d'un seul mode de vente par marque, il n'y a pas réellement d'avantage entre ces deux modèles.

Les assurances font du bénéfice et cela est nécessairement pris sur les cotisations. En 2008, la société AXA, le plus gros assureur français, fait 921 millions de bénéfice pour 91 milliards de chiffre d'affaires, soit 1 %. Il est aussi vrai que ce ratio est monté jusqu'à 4 %. Les montants sont énormes, mais proportionnellement la répercussion sur les cotisations est très faible.

Conclusion

Une bonne gestion : la clé de tarifs moins chers

Notre conclusion est qu'en dehors de toute approche philosophique (solidarité / libéralisme, adhérent / client, sociétaire / actionnaire), la bonne gestion d'un organisme assureur est un élément beaucoup plus primordial sur le montant de vos cotisations que sa structure juridique.
Vérifiez donc sur nos comparateurs la réalité des faits. Et comparez les tarifs pour des contrats qui ont un niveau de garantie proche. Si vous hésitez, notre plateforme d'appel pourra vous aider, sans engagement, et sans appel surtaxé !