Vous vous êtes sans doute interrogé sur ce qui justifiait les variations de tarifs des cotisations, d'une mutuelle santé à l'autre. Votre assurance complémentaire santé prend plusieurs critères en compte pour calculer son tarif de cotisation.

Les facteurs humains

Dans l'ordre d'importance :

• l'âge : plus on est âgé plus on dépense
• le sexe : les femmes consomment plus que les hommes
• la zone géographique : les centres urbains sont plus dépensiers que les campagnes
• La CSP : les cadres coûtent plus cher que les non cadres

Les tarifs des mutuelles complémentaires sont plus ou moins segmentés pour tenir compte de ces valeurs, c'est pourquoi il est nécessaire de remplir un formulaire pour calculer les tarifs.

Certaines mutuelles pratiquent la solidarité en s'approchant d'un tarif unique. Ainsi les jeunes payent pour les vieux, les hommes pour les femmes, les campagnes pour les villes. Lorsque l'on restait à vie dans la même mutuelle, cela avait un sens. Aujourd'hui, la vie moderne nous amène à changer de mutuelle et les jeunes moins argentés ne veulent plus payer pour des vieux supposés plus fortunés en prévision d'une péréquation dont ils ne profiteront jamais. C'est pourquoi les mutuelles à tarif unique disparaissent au profit des mutuelles à tarifs segmentés par facteurs humains.

Le niveau de garantie de votre assurance complémentaire

La plupart des mutuelles ont un tronc commun de remboursement qui représente une dépense incompressible.

• La pharmacie à 100% qui est le plus gros poste
• Le forfait hospitalier, les frais de séjour, les soins hospitaliers à 100% du TR
• Les consultations, analyse, radio, kiné, infirmières couverts à 100% du TR
• Lorsqu'une mutuelle complémentaire casse les prix, elle rabote nécessairement sur l'un de ces postes.

Les garanties superflues

Les garanties coûteuses évoluant entre nécessaires et superflues. Ce sont des dépenses qui n'ont pas de plafond car les prix ne sont pas encadrés et le niveau d'attente en assurance des consommateurs est sans limite. Ces dépenses finissent d'ailleurs par se confondre entre santé, confort ou luxe et donc entre assurance et autofinancement.

Il s'agit :

• des montures optiques,
• de certaines prothèses dentaires,
• de soins parallèles (acuponcture, psy, médecine douce),
• des cures et de toutes les garanties non liées à la santé (capital décès, assistance en tout genre...)

Une paire de lunette de base ou d'une marque célèbre ne permet pas de mieux voir, mais les prix sont sans limite.
C'est donc sur ces paramètres que vous devez vous poser des questions et ne pas vous sur assurer surtout si vous n'en avez pas besoin.
Le niveau de garantie et de prix des ces postes structure à lui seul les gammes produits d' assurance complémentaires santé.

Les garanties coûteuses et pourtant indispensables :

Les dépassements en chirurgie, l'optique médicale et certaines catégories de soins dentaires. Les tarifs des professionnels s'envolent, parfois de manière justifiée par le coût du progrès mais la Sécu ne suit plus.
Les tarifs des mutuelles suivent pour garantir des remboursements adaptés à la réalité. Si vous pouvez vous les payer, prenez ces garanties, c'est de la véritable assurance santé long terme.

De nombreux assureurs santé saupoudrent ces réels besoins à l'intérieur des produits plus onéreux contenant également des garanties plus superflues. Il est rare de les trouver seules avec le tronc commun.

La gestion

Les mutuelles et assurances complémentaires santé sont des établissements privés qui évoluent dans un monde compétitif. La performance de la gestion a un impact considérable sur les tarifs finaux, surtout lorsque l'on sait qu'ils peuvent représenter entre 10 et 30 % de votre cotisation. Le fait qu'un organisme soit à but non lucratif ne garantit pas une bonne gestion optimisée de votre cotisation. En sens inverse une compagnie d'assurance qui distribue seulement 2 % de vos cotisations à ses actionnaires n'est pas nécessairement plus onéreuse qu'une mutuelle à but non lucratif.

En conclusion

Une mutuelle pas chère qui rembourse bien, cela n'existe pas. Mais il y en a de meilleures que d'autres avec des produits adaptées à vos attentes. Seul un comparatif bien structuré, tenant compte de vos besoins réels et de vos habitudes de dépenses de santé, pourra vous aider à faire le bon choix.