Mutuelle : comparatif avec notation

Comparer des contrats de mutuelle santé c’est bien. Mais pouvoir donner une évaluation de leur performance, c’est mieux… En cela, DevisMutuelle.com est un des comparateurs les plus efficaces et puissants du marché de la comparaison d’assurance et mutuelle en ligne. Et parmi nos points forts, notre système exclusif de notation personnalisée des assurances complémentaires et mutuelles santé…

Pour vous, nous avons décortiqué notre système de comparaison notée des mutuelles et assurances complémentaires santé. Au choix: explication rapide et simple (1), ou explication détaillée (2).

1- Pour ceux qui préfèrent simple

Notation des devis des mutuelles

Les notes attribuées :

• Des notes « risque » :
  Chaque risque garanti a une notation spécifique: hospitalisation, dentaire, optique, soins de ville (médecin…), visible sur notre comparatif.
• Une note globale :
  c’est la somme de l’ensemble des notes « risque », pondérée par l’indice de poids de chaque risque (voir plus bas).

Bien utiliser le système de notation

À savoir: aucune mutuelle ne couvrira tout, mieux que les autres, au même prix.

Notre consigne

Pour bien utiliser les notes, c’est simple: choisissez entre ces 2 cas de figure: bonne assurance globale, ou bonne assurance sur un poste unique.

Bonne assurance globale

• Vous souhaitez un contrat qui rembourse globalement bien:
  recherchez celui qui a la meilleure note globale, à tarif équivalent.
  Cas 1 de l’exemple type qui suit.

Bonne assurance sur 1 poste unique

• Vous souhaitez un contrat qui rembourse très bien 1 seul risque: 
  recherchez le contrat qui a la meilleure note sur ce risque (poste de dépense), à tarif équivalent. Dans ce cas, même les contrats ayant une faible note globale peuvent être très intéressants.
  Cas 2 de l’exemple type qui suit.

Mauvaise note globale = mauvais contrat?

NON

Cela veut seulement dire que le contrat est moins efficace sur la totalité des risques. Mais il peut se montrer très performant sur un risque en particulier, qu’un autre contrat ayant une meilleure note globale.

Exemple type

• Un contrat X a une note globale de 15, et une faible note de 8 en dentaire, avec 3 notes bien meilleures sur les autres risques.
• Un contrat Ya une note globale de 10, et une excellente note de 17 en risque dentaire.

Cas 1: vos dépenses de santé sont à peu près les mêmes en optique, dentaire, soin de ville. L’hospitalisation est un risque marginal. Privilégiez les devis qui ont la meilleure note globale. Choisissez celui qui correspond au mieux à votre comportement « santé » (médecines douces, paramédical, psychologue etc…). 

Cas 2: vous dépensez surtout en dentiste, et très peu, voire pas du tout sur les autres risques.
Dans ce cas, vous avez intérêt à choisir le contrat X qui la note globale la plus faible, mais la note « risque dentaire » la plus haute…

Le critère de prix

Dans tous les cas, le critère de prix doit être votre dernier facteur de choix. Privilégiez d’abord la notation.

Pourquoi ?

5 euros de plus sur un tarif mensuel peut donner une différence énorme en terme de prise en charge, d’options, carence, assurance des enfants ou du conjoint etc. Il est donc indispensable de cerner votre besoin exact, puis de sélectionner les devis qui y répondent le mieux, pour enfin terminer par le prix.

Astuce

Les exemples de remboursements donnés dans le détail de l’offre (cliquez sur le logo de la marque), vous aideront à finaliser votre choix. Vous pouvez aussi contacter l’assureur conseiller de la marque, en direct depuis le comparatif de mutuelles.

2- Pour ceux qui veulent plus de détails

Si vous préférez ne pas suivre notre consigne « en aveugle », voici de quoi comprendre notre système de notation. 

Le risque

C’est le terme donné à une catégorie de dépenses donné (ou poste de dépenses). 
Exemple: le dentaire = toutes les dépenses en soins chez le dentiste, orthodontistes, prothèses, implants… Il correspond à un « besoin » en dépenses de santé.

Note « risque »: à quoi sert-elle ?

Si vos dépenses de santé sont essentiellement de la même catégorie (par ex: que du dentaire), privilégiez le contrat qui aura la meilleure note sur ce poste de dépenses précis. La note globale est alors un complément pour votre comparaison. Elle vous sert à estimer la performance du contrat sur les autres risques et critères annexes.

• Exemple: 
  Entre 2 contrats qui ont la même note en dentaire, pour 5 euros de plus par mois, vous pouvez estimer que tel contrat sera meilleur car il a de meilleures notes sur les autres postes de dépenses: il vous remboursera mieux globalement, tout en privilégiant vos principales dépenses. Si vous ne vous voulez pas dépenser 5 euros de plus (60 € / an), vous vous en tiendrez à la note « risque dentaire ».

Note globale: à quoi sert-elle ?

C’est un indicateur général. Une note globale faible indique un faible ratio de performance pour la globalité des critères de calcul pris en compte. Ça ne veut pas dire que le contrat est mauvais. Il peut être très fort sur un seul risque, et faible sur les autres. Certains contrats ayant une faible note globale peuvent donc être très avantageux si vous donnez la priorité exclusive à un seul poste de dépenses de santé.

• Exemple : 
  Une faible note globale peut cacher une super note en optique. La note globale est diminuée par une faible note sur les autres risques. Mais si tout ce qui vous intéresse, c’est d’être très bien remboursé sur vos lunettes, et seulement ça, alors c’est le contrat idéal pour vous. C’est le cas notamment des mutuelles « low cost ».

Comment les notes sont calculées

La note « risque » et la note globale sont issues d’un calcul mathématique, qui prend en compte plusieurs critères :

• le risque,
• le poids relatif du risque,
• le niveau de remboursement par acte, pour chaque risque.

Risque et indice de poids relatif

Les garanties sont décomposées en Risques -rappelez-vous: poste de dépenses- avec un indice de poids relatif appliqué à chacun. Nous prenons en compte : 

• les 4 risques principaux: optique, dentaire, soin de ville, hospitalisation.
• et aussi toute la série de risques annexes: accompagnement scolaire de l’enfant malade, tiers payant, médecine alternative, psychologue etc. Si nous calculons leur note, nous ne les faisons pas apparaître dans le tableau comparatif: il serait trop complexe à interpréter.

Le poids relatif est déterminé selon le poste de dépense moyen de chaque catégorie de risque, par rapport au volume global de dépenses de santé. Nous ne pouvons pas rentrer dans le détail: on donnerait notre formule magique à tout le monde, et cela prendrait 10 pages…

L’indice de remboursement

En plus du poids relatif, pour chaque risque, on évalue le niveau de remboursement de chaque acte, par exemple :

• une consultation médecin à 23 €,
• un acte kinésithérapeute à 45 €,
• une consultation de spécialiste à 100 €.

Pour simplifier l’explication, plus la mutuelle rembourse la différence entre le TC à 100 % de l’Assurance maladie, et ce que vous payez en réalité, mieux elle est notée.

Rappel: le TC 100 % est le barème fixé par l’Assurance Maladie. Si une consultation spécialiste a un barème de 40 € alors qu’elle est payée 100 €, la différence, c’est pour vous. Sauf si votre mutuelle complémentaire la prend en charge.

Le système de calcul se complexifie s’il y a des limitations en quantité d’actes. C’est-à-dire, le nombre de fois par an où vous pourrez faire ce type de dépense: consultation psychiatrique, médecine douce non conventionnée, forfait journalier hospitalisation, maison de convalescence, lit d’accompagnement…

Évaluation de la mutuelle: note de risque, note globale

La mutuelle est notée à la fois sur sa performance pour chaque risque et sur sa performance globale. C’est là toute la force de notre comparateur de Mutuelle. Il va savoir évaluer les contrats les mieux adaptés à votre niveau de dépenses de santé, selon votre priorité: dentaire, optique etc. C’est le principe de la notation personnalisée, selon DevisMutuelle.

Note de risque

Elle est calculée en tenant compte à la fois des niveaux de remboursement, selon le niveau des dépenses. Voir le paragraphe calcul des notes.

Note globale

C’est la somme des notes risques, chacune étant pondérée par l’indice de poids relatif du risque. 
Plus simplement, la note en optique est celle qui pèse le moins dans le calcul de la note globale, alors que la note « Soin de Ville » est celle qui pèse le plus. En effet, sur un volume global, l’optique représente une plus faible proportion de dépenses que le Soin de ville.

Comment considérer le critère du prix

À prix égal, chaque mutuelle santé construit une offre de contrat qui lui est unique. 
Elle joue sur les garanties, les services, le montant des remboursements. Par exemple, certaines privilégient la garantie « hospitalisation », d’autres le « dentaire » etc.

Enfin, il existe aussi des niveaux de contrats: par exemple, un contrat vous protège bien sur une seule garantie (dentaire), et moins sur les autres. Ou encore, un contrat « maximum » pour protège bien sur un nombre de garanties plus grand, est moins limitatif en quantité d’actes, prend en charge plus de dépenses annexes et/ ou mieux…

Un système de comparaison notée unique

DevisMutuelle.com est le leader de la comparaison de devis d’assurance santé avec notation des mutuelles et complémentaires. Le moteur de calcul a été développé en collaboration avec de grandes marques, qui avaient besoin de pouvoir calculer leurs statistiques de marché avec précision, en croisant des données transversales: profil client, dépenses, cotisations etc. D’où notre expertise métier historique, en comparaison de mutuelle.