Choisir sa mutuelle en 6 points

Spécialiste de la comparaison des mutuelles santé, Devis Mutuelle collabore avec les principaux assureurs du marché et a acquis une expertise sur les contrats de santé. Nous avons extrait l'essentiel de cette expérience, pour vous permettre de choisir votre mutuelle en 6 points.

Quelle mutuelle choisir ? Nos astuces pour faire le bon choix.

1- Étudiez toutes les garanties sans préjuger de la notoriété d'une mutuelle

Le secteur de l'assurance santé est couvert par un très grand nombre d'acteurs :

compagnies d'assurances complémentaire,
institutions de prévoyance,
et près de 2 000 mutuelles.

Les mutuelles ou assurances santé les plus connues ne sont pas nécessairement les plus performantes. Jugez votre assureur selon le nombre d'adhérents qu'il gère. Certaines marques méconnues couvrent + de 200 000 adhérents. Vous pouvez aussi vous référer aux avis clients pour savoir si leur service est performant et réactif.

Nos partenaires chez Devis Mutuelle : April, Malakoff Médéric, Adréa Mutuelle, Apicil, Cocoon, La Mutuelle Générale, MMA et bien d'autres...

2- Décryptez bien les règles de remboursement mutuelle

Base de remboursement, tarif de convention, ticket modérateur... qu'est-ce que ça veut dire ?

Les prestations concernent la partie des dépenses que la Sécurité Sociale ne prend pas en charge, qui seront remboursées par la mutuelle. Pour bien comprendre les taux de remboursement et ce que contient vraiment votre contrat de mutuelle, il est essentiel de comprendre certains termes.

Tarif de convention (TC) ou Base de remboursement (BR) : c'est le tarif de référence, retenu pour un acte médical, sur lequel la Sécurité sociale applique son taux de remboursement.

Par exemple, la base de remboursement de la Sécurité sociale pour une consultation chez un médecin généraliste est de 25€. La Sécurité sociale prend en charge 70% de ce montant : elle rembourse donc 16,50€.

Ticket modérateur (TM) : c'est la différence entre le tarif de convention et le remboursement effectué par la Sécurité sociale.

Dans notre exemple précédent, la prise en charge de la Sécurité sociale est de 70% du TC. Le ticket modérateur correspond aux 30% restants, il s'élève donc à : 25 - 16,50 = 8,50€.

Frais réels (FR) : la prise en charge correspond au montant réel de votre facture.

Que signifie "100% BR" ?

Dans tous les contrats de mutuelle, les remboursements de vos frais de santé sont exprimés par poste de soins, à savoir :

soins courants / médecine de ville
optique
dentaire
et hospitalisation

Vous pouvez ainsi avoir un niveau de garanties élevé pour les soins dentaires et minimum pour les frais médicaux courants.

Si votre contrat indique une prise en charge à 100% BR, cela signifie qu'il ne rembourse que le ticket modérateur (c'est-à-dire la différence entre le tarif de convention et le remboursement de la Sécurité sociale). En clair, si vous consultez un médecin pratiquant des dépassements d honoraires, ces frais supplémentaires seront à votre charge.

Dans le cas où votre contrat présente une prise en charge à 200% BR, le remboursement de votre assurance santé peut aller jusqu'à 2 fois le tarif de convention. Par exemple, le tarif de référence pour une consultation chez l'ophtalmologue est de 30€. La prise en charge de votre mutuelle peut couvrir votre consultation jusqu'à 60€ (2 x 30€).

S'il est écrit 400% BR, le remboursement maximal correspond à 4 fois le tarif de convention.

Bien comprendre ces règles de remboursement vous permettra de choisir une complémentaire santé adaptée à vos besoins réels.

3- Comparez simultanément les garanties de plusieurs mutuelles

Avec notre comparateur de mutuelles en ligne, vous pouvez comparer les tarifs et les garanties de plusieurs offres simultanément.

1) Vous remplissez un questionnaire en ligne en indiquant votre profil et le niveau de couverture recherché en soins courants, optique, dentaire et hospitalisation.

2) Nous analysons ensuite, en temps réel, les 415 offres de nos assureurs partenaires. Nous vous présentons seulement celles se rapprochant le plus de votre profil et de vos besoins.

Pour chaque offre proposée, vous avez accès :

au montant de la cotisation mensuelle et annuelle
et au tableau de garanties détaillé

3) Vous pouvez alors comparer les prestations de chaque mutuelle et choisir celle qui prendra le mieux en charge vos dépenses de santé.

Les devis sont gratuits et sans engagement : vous pouvez prendre contact avec l'assureur de votre choix.

4- Ne sous-estimez pas les services complémentaires des mutuelles

En termes de services, chaque mutuelle a ses particularités. Chaque produit intègre une gamme de services, que vous apprécierez selon votre situation personnelle. Parmi les principaux services complémentaires figure :

La rapidité des remboursements : ils peuvent être effectués en 24h, après le remboursement de votre régime obligatoire.
Le tiers payant : vous n'avez pas à avancer les frais lors de l'achat de médicaments en pharmacie, d'une hospitalisation ou encore d'examens de laboratoire.
Les services d'assistance : en cas d'hospitalisation ou d'immobilisation, vous pouvez avoir droit à une garde d'enfants, une aide à domicile, etc.

Notre comparateur indique, pour chaque type de contrat, les services complémentaires. Si des questions persistent, vous pouvez contacter directement les organismes assureurs pour les leur poser.

5- Faites attention aux limites de garanties

Pour bien choisir sa mutuelle, il faut prendre le temps de lire attentivement les fiches produits ainsi que les documents contractuels.

Repérez les délais de carence, de stage ou d'attente. Il s'agit de périodes durant lesquelles certains soins ne sont pas pris en charge. Les délais d'attente des mutuelles concernent généralement les prothèses dentaires et les équipements d'optique. Par exemple, votre contrat peut stipuler que les implants dentaires ne peuvent faire l'objet d'une prise en charge qu'après 3 mois de souscription.
Certains remboursements peuvent être limités dans le temps. Cette limitation concerne généralement l'hospitalisation, pour le forfait journalier. Mais certains contrats indiquent aussi une prise en charge sur une durée illimitée.

Avec le comparateur DevisMutuelle, vous avez accès librement au contrat de chaque complémentaire santé.

6- Posez toutes vos questions à l'assureur

Prenez directement contact avec l'assureur qui vous intéresse ou imprimez le contrat pour l'étudier.

Depuis votre comparatif de mutuelle, vous pouvez obtenir les coordonnées directes du professionnel. Il pourra alors vous répondre avec précision sur les garanties et les conditions d'adhésion. Voici les bonnes questions à se poser avant de souscrire son contrat d'assurance santé :

Les conditions d'adhésion sont-elles liées à une limite d'âge ou un questionnaire médical ?
Y a-t-il des délais de carence pour certains remboursements ?
Y a-t-il un service de tiers-payant ?
Quelles sont les services complémentaires en cas d'hospitalisation ?
L'organisme compte-t-il un réseau de professionnels de santé conventionnés ?
Les cotisations peuvent-elles évoluer et en fonction de quels critères ?
L'assurance prend-elle en charge les médecines douces ?