Bien choisir son contrat de mutuelle

La santé est un droit. On nous le ressasse à grand coup de mesures sociales genre CMU et AME(*). Mais un droit qui s’effrite gravement. La Sécu n’a plus les moyens, elle rembourse très peu. Les mutuelles santé, de plus en plus chères, deviennent un luxe pour une majorité de français. Sommes-nous condamnés à être riche pour avoir une bonne assurance complémentaire, ou ne pas avoir de mutuelle si on n’est pas riche? Non, mais il faut savoir choisir…

Rappel: à quoi sert une mutuelle

Une complémentaire santé rembourse la part de vos dépenses non prise en charge par la Sécurité Sociale. Certaines mutuelles de santé vont plus loin, et remboursent des frais non reconnus par l’Assurance Maladie: chambre particulière, lit accompagnant et forfait en cas d’hospitalisation, lentilles, implants, médecine douce, frais de maternité, vaccin anti-grippe etc.

Choisir une Mutuelle ou une assurance?

Toutes les deux peuvent tout assurer: santé, voiture, maison, moto etc. La différence, c’est leur statut d’entreprise, qui implique des dispositions fiscales et des principes de fonctionnement spécifique à chaque statut. Pour vous, peu de conséquence: les points sur lesquels être attentif sont les mêmes.

Sur quoi être attentif?

Tiers-payant Mutuelle

Le tiers-payant Mutuelle vous permet de ne pas faire l’avance de dépenses. Il n’est pas systématique à toutes les marques de mutuelles, ou même tous les contrats chez une même marque d’assurance complémentaire santé.

Attention, certains professionnels de santé refusent le tiers-payant de certaines compagnies: lourdeur administrative, lenteur dans le paiement des actes… Vous devrez faire l’avance de dépenses même si votre contrat de mutuelle inclut le tiers-payant.

Mutuelle pour la Famille

Vérifiez comment votre mutuelle assure la protection du conjoint, celle des enfants…

Mutuelle pour les Senior

Vérifiez à partir de quel âge il y a des différences, et lesquelles (tarifs, conditions, garanties etc.) … En particulier, si vous pensez être plus volontiers sujet à certaines maladies héréditaires. Voyez aussi particulièrement les clauses optique, dentaire et prothèses auditives. Dès 50 ans, ces frais deviennent inévitables, et de plus en plus coûteux avec l’âge. Soyez très attentif aux dispositions de prise en charge des mutuelles sur ce type de dépenses: plafond annuel, type de prothèses ou de soins, type d’appareillage (implants, bridge, facettes, lunettes, micro-prothèse pour l’audition etc.). Interrogez aussi votre mutuelle sur la nécessité de faire des devis préalables pour connaître le montant de remboursement qu’elle acceptera. Sachez aussi que les mutuelles travaillent avec des professionnels agréés (opticiens lunettiers etc.).

Services fournis par la mutuelle

Une bonne assurance complémentaire santé, c’est aussi une compagnie qui gère très bien le dossier client:

• remboursements rapides, sans pièces perdues, justificatifs clairement demandés,
• assistance 7 j / 7 j
• n° d’appel non surtaxé,
• compte personnel pour le suivi sur internet, etc.

Vérifiez aussi les modalités de votre mutuelle: le champ des prises en charge, les conditions de déclenchement, les remboursements… Par ex: plafond annuel en optique? Remboursement des lentilles, verres et montures? En dentaire: bridge, inlay, facette, implant? Hospitalisation loin de chez soi?

Mutuelle: choisir la moins chère ou la meilleure?

C’est le point sensible. On pense que plus on paie sa mutuelle, mieux on est couvert. Ou que, à contrat égal, il faut prendre la mutuelle la moins chère. Il n’en est rien.

• Si vous êtes jeune, célibataire, sans lunette et très bonnes dents, une assurance peu chère suffit. Par exemple une mutuelle « low cost ».
• Si papa porte des lunettes, maman des lentilles, et qu’il faut redresser les dents du petit dernier, un devis plus cher de 10 €/mois peut être plus avantageux. Car il peut aussi rembourser la médecine douce et pas mal d’autres « plus », qui font un beau budget en fin d’année!

Comment choisir sa mutuelle ?

Définir son besoin santé

Vous l’aurez compris, il faut d’abord bien déterminer votre besoin, qui donnera une fourchette du prix nécessaire pour une bonne mutuelle complémentaire santé. Ensuite étudiez les tarifs en tenant compte des « plus »: médecine douce, enfant malade, tiers-payant etc. Les comparateurs d’assurance en ligne sont des outils précieux. À condition qu’ils sachent comparer ce qui est comparable! DevisMutuelle.com par exemple, est capable de trier les offres de mutuelles les plus adaptées à votre besoin, de tarifer en direct, avec accès au détail des garanties, aux remboursements, à l’aide du conseiller de la marque…

Choisir un bon comparateur de mutuelles

Ce sont de vrais comparateurs « Experts ». Un bon comparateur de mutuelle doit vous fournir des informations détaillées: remboursements, plafonds, options et garanties, conditions générales ou particulières etc. Utilisez un site comparateur capable de faire des devis personnalisés et détaillés. C’est le moyen de trouver une mutuelle ‘sur mesure’, qui ne vous coûtera que ce qu’elle doit vous coûter, avec le maximum de protection.

Évitez les simples tarificateurs, ou les comparateurs qui se limitent à donner une liste de prix, avec un lien vers un assureur…